Kredyt pod hipotekę

Odpowiada Paweł Majtkowski, Expander Rysunek Małgorzata Ślińska
09.06.2011 , aktualizacja: 29.04.2011 15:00
A A A Drukuj
Zanim weźmiemy kredyt warto się zastanowić, czyli przejrzeć i przeanalizować oferty przynajmniej kilku banków.

Zanim weźmiemy kredyt warto się zastanowić, czyli przejrzeć i przeanalizować oferty przynajmniej kilku banków. (Rys. Małgorzata Ślińska)

Kupiłem na kredyt samochód o wartości ok. 60 tysięcy zł. Oprocentowanie kredytu to około 15% rocznie. Mój znajomy twierdzi, że taki sam kredyt mogłem uzyskać ze znacznie niższym oprocentowaniem pod zastaw swojego mieszkania. Czy to możliwe, i czy mogę teraz zamienić swój kredyt, na taki zabezpieczony hipoteką?
Banki w Polsce oferują zarówno kredyty hipoteczne, jak i pożyczki zabezpieczone hipoteką. Te pierwsze można zaciągnąć np. na zakup bądź remont mieszkania lub domu. Pożyczka hipoteczna natomiast może być przeznaczona na dowolny cel, w tym także np. na zakup samochodu.

Pożyczka hipoteczna

To obecnie rzeczywiście jedna z najtańszych form pożyczania pieniędzy na naszym rynku finansowym. Jest ona oprocentowana na poziomie od około 5,5 do 10% rocznie, czyli zdecydowanie mniej niż kredyty gotówkowe i samochodowe (ale droższa o około 1-3 punkty procentowe niż kredyt hipoteczny).

By zaciągnąć pożyczkę hipoteczną, trzeba mieć nieruchomość, która będzie jej zabezpieczeniem. Może to być mieszkanie własnościowe lub spółdzielcze, dom, a nawet sama działka budowlana. Nie może to być jednak na przykład mieszkanie lokatorskie. Nie wszystkie banki pozwalają też zadłużyć się pod zastaw działki. Bank nie pożyczy również gotówki pod zastaw domu np. w stanie surowym zamkniętym, a tym bardziej w mniej zaawansowanym stadium budowy.

Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej nie musi być koniecznie nieruchomość należąca do kredytobiorcy, lecz także mieszkanie lub dom kogoś z rodziny lub znajomych.

50 tysięcy na samochód

Kupując samochód o wartości 50 tys. zł możemy, wybierając pożyczkę hipoteczną zamiast kredytu samochodowego, w ciągu 10 lat spłaty zyskać ponad 22 tys. zł. Jeśli zakup samochodu miałby być finansowany jeszcze droższym zwykłym kredytem gotówkowym, wtedy zysk będzie jeszcze większy, bo wyniesie prawie 39 tys.zł.



Trzeba jednak pamiętać o dodatkowych kosztach związanych z ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego. W sądzie należy zapłacić 200 zł za wpisanie hipoteki do księgi wieczystej. Do tego dochodzi jeszcze podatek od czynności cywilnoprawnych. Jeszcze do niedawna wynosił on 19 zł przy hipotece kaucyjnej i 0,1% dla hipoteki zwykłej (czyli 50 zł od 50 tys. zł). Po ostatnich zmianach w ustawie o księgach wieczystych i hipotece, podział na hipotekę kaucyjną i zwykłą zniknął i obecnie podatek od ustanowienia hipoteki wynosi 19 zł.

Wpisanie hipoteki do księgi wieczystej może potrwać nawet kilka miesięcy; w tym czasie bank zobowiąże nas do wykupienia przejściowego ubezpieczenia. Z reguły kosztuje ono około 1% rocznie. Jeśli więc wpis hipoteki uprawomocni się po trzech miesiącach, to przy naszej pożyczce w wysokości 50 tys. zł zapłacimy z tego tytułu około 130 zł.

To nie koniec opłat. Bank może zażądać wyceny nieruchomości. Gdy będzie to mieszkanie, zapłacimy około 500 zł, a gdy dom - nawet około 1000 zł. Niektóre banki każą nam ponadto wykupić ubezpieczenie na życie. Zależnie od naszego wieku i sumy ubezpieczenia, będzie to kilkaset złotych rocznie. Łącznie więc dla pożyczki w wysokości 50 tysięcy zł koszty sięgną 1,5-3 tys. zł, a więc 3-6% pożyczanej kwoty.

Pomimo jednak tych dodatkowych kosztów, przy zadłużeniu się na kwotę wyższą niż 15 tys. zł pożyczka hipoteczna zawsze okazuje się tańsza niż inne alternatywne typy kredytów, na przykład gotówkowy czy samochodowy.

Jednak nie w każdym banku jesteśmy w stanie uzyskać pożyczkę na tak niską kwotę. W większości z nich minimalna kwota pożyczki to 20-30 tys. zł. Są jednak wyjątki, na przykład w banku DnB Nord jest to aż 150 tysięcy.

Trzeba też pamiętać, iż poważną wadą pożyczki hipotecznej jest to, że jej zaciągnięcie nie jest tak szybkie i proste jak zwykłego kredytu gotówkowego. Lista dokumentów, jakie trzeba przedstawić bankowi, jest tutaj znacznie dłuższa. Będzie to dotyczyło zarówno dokumentów dotyczących nieruchomości, jak i naszych dochodów. O ile przy zwykłych kredytach wystarczy zaświadczanie o dochodach z ostatnich 3 miesięcy, przy pożyczce hipotecznej bank poprosi o udokumentowanie zarobków w okresie 12 miesięcy. Mogą go także zainteresować nasze PIT-y z kilku poprzednich lat.

Więcej dokumentów to także dłuższy okres rozpatrywania wniosku. Jest on zbliżony do czasu potrzebnego na uzyskanie kredytu hipotecznego. Trzeba zatem uzbroić się w cierpliwość, bo na pieniądze możemy czekać nawet kilka tygodni. Choć znajdziemy też takie banki, które - jeśli będziemy mieć wszystkie niezbędne dokumenty - załatwią formalności w kilka dni.

Zmiana rodzaju kredytu

Jeśli wzięliśmy już kredyt samochodowy, możemy go zamienić w każdej chwili na pożyczkę hipoteczną. W analogiczny sposób możemy także zrefinansować inne rodzaje kredytów, na przykład gotówkowe, ratalne lub na kartach kredytowych.

Jeśli kredyt został zaciągnięty na sumę mniejszą niż 80 tys. zł, wtedy jest to kredyt konsumencki i może być spłacony w dowolnym momencie bez żadnych opłat.

W celu zamiany kredytu, powinniśmy udać się do wybranego banku oferującego pożyczki hipoteczne i złożyć wniosek o kredyt, który spłaci nasze zadłużenie w banku finansującym zakup naszego samochodu. Warto poszukać takiego banku, który oferuje kredyt bez prowizji. Prowizję zapłaciliśmy już bowiem, zaciągając kredyt samochodowy; warto zatem uniknąć płacenia jej podwójnie.



Zapisz się na NEWSLETTER. Co tydzień najnowsze wiadomości o budowie, remoncie i wykańczaniu wnętrz w Twojej poczcie e-mail: Zobacz przykład



ZOBACZ TAKŻE
Brak komentarzy

Materiały budowlane

Znajdź produkty z oferty producentów materiałów budowlanych

PRZED DECYZJĄ
BUDOWA i REMONT
INSTALACJE
WNĘTRZA
WYKOŃCZENIE
KONTAKT Z REDAKCJĄ
  • ul. Czerska 8/10
  • 00-732 Warszawa
  • ladnydom@agora.pl