Jak wybrać kredyt hipoteczny? Skorzystaj z pomocy Eksperta Finansowego

Czym mogą się różnić oferty kredytów hipotecznych?

Kredyty hipoteczne należą do jednych z najpopularniejszych produktów bankowych. Są to pożyczki celowe, czyli takie, z których pozyskany kapitał można przeznaczyć wyłącznie na konkretny cel – kupno lub budowę nieruchomości. Dodatkowym zabezpieczeniem dla banków jest wpis do księgi wieczystej (hipoteka). To z kolei sprawia, że koszty związane z obsługą kredytu i oprocentowaniem zwykle są niższe w porównaniu np. do pożyczek gotówkowych, przy których zabezpieczenie takie nie jest wymagane. Wciąż jednak trzeba się liczyć z dużym wydatkiem, bo odsetki często są spłacane przez długi okres.

Podczas wyboru kredytu hipotecznego kwestią najistotniejszą okazują się właśnie koszty ponoszone przez kredytobiorcę. Zależą one przede wszystkim od parametrów, takich jak:

• Marża banku – poszczególne instytucje finansowe ustalają ją indywidualnie. Stanowi ona dla nich zysk, a dla klienta istotny wydatek. Już niewielkie różnice w marży znacząco wpływają na koszt kredytowania.
• Rodzaj oprocentowania – może zostać Ci zaproponowane oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe. Oznacza to, że od początku spłaty rata będzie równa lub wpływ na jej wysokość będzie miała aktualna sytuacja na rynku finansowym (najczęściej przez okres 5 lat).
• Pozostałe opłaty i prowizje banków – część kredytodawców pobiera dodatkowe opłaty z tytułu np. wcześniejszej spłaty, aneksów do umowy czy samego faktu udzielenia kredytu. Zwykle nie są to kwoty wysokie, ale również mogą wpływać na całkowity koszt kredytu.
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) –  to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu, uwzględniając odsetki i dodatkowe opłaty. Dzięki niemu łatwiej porównać różne oferty.

Jak wybrać kredyt hipoteczny odpowiadający konkretnym potrzebom?

Teoretycznie wybór kredytu hipotecznego jest prosty. Trzeba porównać oferty banków i wybrać tę najbardziej opłacalną. Na tym etapie pomocy będzie ranking kredytów hipotecznych. W praktyce jednak bywa nieco inaczej.

Przede wszystkim musisz wiedzieć, że oferty kredytowe udostępniane na stronach internetowych banków nie są gwarancją, że taką właśnie ofertę otrzymasz. Po złożeniu wniosku wierzyciel dokładnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. Uwzględni także posiadany przez Ciebie wkład własny, planowany okres kredytowania, wysokość potrzebnego kapitału i wiele innych szczegółów. Finalnie każdy wnioskodawca zwykle otrzymuje indywidualną ofertę.

Na ofertę i całkowity koszt kredytu wpłynie także wspomniana wysokość pożyczonej kwoty i deklarowany czas jej spłacania. Dłuższy okres kredytowania będzie się przekładać na niższe raty miesięczne, co pozwoli odciążyć domowy budżet. Jednak dłuższy okres spłaty zwykle wpływa także na wzrost finalnych kosztów. Dobrze więc jeszcze przed złożeniem wniosku do banku przeanalizować swoją sytuację finansową i uwzględnić fakt, że w przyszłości wiele może się zmienić.

Wiedz też, że poszczególne banki indywidualnie podchodzą do klientów. Nawet przy dokładnie takiej samej zdolności kredytowej możesz mieć inne szanse na kredytowanie w różnych placówkach. Jeśli Twoje zarobki są wysokie względem wydatków, możesz też negocjować zaoferowane przez bank warunki umowy. Chcąc wybrać optymalny dla siebie kredyt hipoteczny, warto więc skorzystać z pomocy doświadczonego Eksperta Finansowego. Osoba taka może ułatwić cały proces ubiegania się o kredyt. Ponadto do jej zadań należy m.in. porównywanie ofert bankowych, co dla Ciebie oznacza sporą oszczędność czasu już na samym początku planowania pożyczki. Co ważne, za usługi eksperta nic nie zapłacisz!