Kredyt hipoteczny krok po kroku: co musisz wiedzieć, zanim zaczniesz budować?

Budowa domu to maraton, nie sprint – zaplanuj wydatki w czasie

Raport Oferteo.pl wskazuje, że najczęściej budowa domu trwa od 24 do 36 miesięcy. Powstają głównie nieruchomości o powierzchni w granicach 101-150 mkw. i 151-200 mkw. Sam wybór projektu zajmuje przeważnie około 8 tygodni.

Od planu realizacji właściwej budowy zależy, jak możesz ją sfinansować. Przygotuj się do tego i sprawdź, jakie masz opcje. Oceń, w jakim stopniu będziesz w stanie pokryć koszty budowy z własnych środków.

Uwaga!

Uwzględnij margines bezpieczeństwa finansowego, zwłaszcza że jak wskazuje Rzeczpospolita, w 2022 roku aż 78% Polaków wydało na budowę domu więcej, niż zakładało w początkowych kosztorysach.

Jeśli musisz zaciągnąć kredyt hipoteczny, aby rozpocząć budowę, zobacz, jak się do tego przygotować.

Jak wybrać kredyt hipoteczny na budowę domu?

Musisz posiłkować się kredytem, by wybudować swój wymarzony dom? Przeanalizuj dostępne opcje kredytowania. Weź pod uwagę:

• Maksymalną wysokość kredytu.
• Maksymalny okres kredytowania.
• Wysokość oprocentowania i tryb jego ustalania – czy jest to oprocentowanie stałe, czy zmienne w okresie spłaty.
• Wysokość prowizji naliczanej przy udzielaniu finansowania.
• Wymagane zabezpieczenia – podstawę stanowi hipoteka na nieruchomości mieszkalnej. Bank może wymagać innych zabezpieczeń, w tym ubezpieczenia na życie kredytobiorcy czy kwestii obligatoryjnej, czyli ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
• RRSO – Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania, która pokazuje, ile procentowo będzie Cię kosztować to zobowiązanie rocznie w stosunku do całej jego kwoty.
• Całkowity koszt kredytowania – czyli ile kwotowo będzie Cię kosztować zobowiązanie.

Na tej podstawie możesz porównać opcje kredytowania budowy domu i wybrać najkorzystniejszą

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny na budowę domu

Kiedy już wiesz, gdzie chcesz się starać o kredyt hipoteczny, określisz jego wysokość i czas spłaty, pora wypełnić wniosek kredytowy na formularzu bankowym. Poza tym musisz mieć takie dokumenty jak:

• Dowód osobisty lub paszport – aby potwierdzić Twoją tożsamość.
• Dochodowe – w tym zaświadczenie o wysokości i źródle zarobków.
• Związane z nieruchomością – umowa zakupu, akt dziedziczenia, wyrys i wypis z MPZP (Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego), projekt budowy domu. Bank może również wymagać innych.
• Dokumenty związane z posiadanym wkładem własnym – czyli z Twoimi oszczędnościami, które chcesz uzupełnić kredytem.

Specyfika kredytu budowlanego – co warto wiedzieć?

Kredyt hipoteczny może mieć formę kredytu budowlanego, nazywanego również kredytem budowlano-hipotecznym. Stanowi to rodzaj finansowania, który pozwoli Ci zrealizować poszczególne etapy budowy. Dzieli się na:

• Etap budowy domu – otrzymujesz wypłatę kredytu w transzach, czyli w częściach, wraz z postępem prac. W tym czasie spłacasz same odsetki od otrzymanej kwoty kredytu, bez kapitału.
• Etap spłaty kredytu – zazwyczaj po wypłacie ostatniej transzy kredyt budowlany zamienia się w typowy kredyt hipoteczny po zakończeniu budowy i rozliczeniu środków. Pozostaje Ci spłata rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z harmonogramem.

Kredyt na budowę domu też powinien mieć wkład własny

Wkład własny to pieniądze, którymi dysponujesz. Banki wymagają, aby wynosił co najmniej 10-20% wartości inwestycji, jednak czasem zdarza się, że banki wymagają go więcej – nawet do ok 50%.

Niekoniecznie musi mieć formę gotówkową. Banki uznają za wkład własny np. wartość działki budowlanej, na której powstanie dom, ale nie wszystkie muszą to akceptować.

Pamiętaj o marginesie bezpieczeństwa finansowego

Budowa domu na kredyt hipoteczny wymaga zaplanowania inwestycji, wyboru projektu i rozplanowania kosztów. Musisz wiedzieć, ile masz własnych pieniędzy, ile potrzebujesz na realizację i wziąć przy tym pod uwagę margines błędu w kosztorysach – co najmniej 10-15% oszacowanych wydatków.