Ile czeka się na kredyt hipoteczny?

Czym jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa jest to deklaracja banku lub firmy pożyczkowej na temat tego czy udzieli, czy nie udzieli finansowania, a jeśli udzieli, to na jakich warunkach. W przypadku kredytu hipotecznego mówić będziemy jedynie o decyzjach wydawanych przez instytucje bankowe. Wydanie decyzji kredytowej nastąpić może w bardzo różnym czasie, w zależności od płynności przebiegu procedury, liczby rozpatrywanych wniosków oraz możliwości przerobowych kredytodawcy. Decyzję otrzymuje wnioskodawca - zarówno klient indywidualny jak i osoba prawna.

Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje decyzji kredytowych:

1. Decyzja wstępna. Bank wydaje ją po pierwszej analizie dokumentów dostarczonych przez wnioskodawcę. Pod lupę brane są pod uwagę najbardziej podstawowe aspekty, takie jak weryfikacja historii kredytowej czy sprawdzenie nieruchomości, będącej zabezpieczeniem zobowiązania. Taka decyzja nie jest wiążąca.
2. Decyzja ostateczna. Jeśli decyzja wstępna była pozytywna, to kredytodawca przystępuje do bardziej szczegółowej analizy. Dodatkowa weryfikacja jest niezwykle ważna, gdyż banki nie mogą pochopnie udzielać kredytów hipotecznych. Ma to na celu nie tylko potwierdzić wypłacalność i wiarygodność klienta, ale też wyłapać i wyeliminować ewentualny błąd, który mógłby się pojawić w trakcie poprzedniej, wstępnej analizy. Decyzja ostateczna może być pozytywna albo negatywna.
3. Decyzja warunkowa. Jest to rodzaj pozytywnej decyzji ostatecznej. Jak sama nazwa wskazuje decyzja ta zawiera informację dla klienta, że kredyt zostanie udzielony, ale po spełnieniu dodatkowego warunku. Takim warunkiem może być np. poręczenie albo ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia w formie cesji z kontraktu (w przypadku klientów firmowych).

Decyzja kredytowa może zawierać prośbę o uzupełnienie brakującej dokumentacji. Jeśli klient nie uzupełni dokumentów, to nawet w przypadku wstępnej pozytywnej decyzji bank nie udzieli zobowiązania.

Jakie są główne etapy wnioskowania o kredyt hipoteczny?

Można mówić o następujących etapach wnioskowania o kredyt hipoteczny:

1. Ustalenie celu finansowania. Klient powinien zdecydować jaką konkretnie nieruchomość chce nabyć z kredytu. Może to być mieszkanie z rynku pierwotnego, mieszkanie z rynku wtórnego, dom z rynku wtórnego albo dom, który dopiero ma być wybudowany. Niekiedy kredyt hipoteczny jest udzielany w celu zakupu jedynie działki budowlanej.
2. Wybór oferty banku. Niejeden bank jest w stanie zaproponować korzystny kredyt hipoteczny, a mnóstwo ofert reklamowanych jest jako najlepsze na rynku. Klient powinien rozważnie dokonać wyboru. Najatrakcyjniejszym produktem będzie niewątpliwie ten, którego koszty będą jak najmniejsze.
3. Zgromadzenie kapitału na wkład własny. Wkład własny wynosi najczęściej 20% wartości nieruchomości. Można uiścić mniejszy wkład własny, wynoszący jedynie 10%, ale wtedy najczęściej trzeba dodatkowo wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
4. Skompletowanie dokumentów. Nie wolno zapominać o umowie przedwstępnej z deweloperem albo umowie kupna-sprzedaży mieszkania, bądź wydanym administracyjnie pozwoleniu na budowę. Wnioskodawca powinien ponadto przygotować swoje zaświadczenia o dochodach, a także wyciąg z konta bankowego, jak i rodzaj umowy, na podstawie której wykonuje pracę. Potrzebne są również dokumenty dotyczące samej nieruchomości, takie jak np. wypis z księgi wieczystej czy operat szacunkowy.
5. Analiza banku i wydanie decyzji kredytowej. Bank analizuje nie tylko to, czy wniosek kredytowy został poprawnie wypełniony oraz czy dokumenty zostały dostarczone. To także badanie zdolności kredytowej, sprawdzanie scoringu BIK oraz indywidualna analiza sytuacji finansowej kredytobiorcy.
6. Zawarcie umowy kredytowej. Następuje po wydaniu decyzji pozytywnej i spełnieniu dodatkowych warunków przez klienta - jeśli takowe wskazał bank. Choć wnioskowanie o kredyt hipoteczny można rozpocząć online, to jednak umowę zawsze trzeba podpisać osobiście w oddziale banku.
7. Wpis do księgi wieczystej. Fakt ustanowienia hipoteki na nieruchomości musi zostać odnotowany w księdze wieczystej. Opłata sądowa za wpis wynosi 200 zł.
8. Wypłata kredytu. Po przyznaniu kredytu hipotecznego przez bank następuje jego uruchomienie. Odtąd klient może cieszyć się z własnej nieruchomości, ale też zobowiązany jest do terminowej spłaty rat.

Oczekiwanie na decyzję kredytową to nie wszystko. Trzeba jeszcze przejść przez nieco formalności, aby otrzymać wypłatę środków i zrealizować inwestycję.

Jaki jest czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego?

Według przepisów Ustawy o kredycie hipotecznym, ostateczna decyzja kredytowa podejmowana jest przez banki w ciągi 21 dni od momentu złożenia wniosku kredytowego. Jednak praktyka pokazuje co innego. Jeszcze w pierwszej połowie 2023 roku wielu klientów oczekiwało mniej niż dwa tygodnie na decyzję. Natomiast po uruchomieniu rządowego programu Bezpieczny kredyt 2 proc. okres ten wydłużył się znacznie - w niektórych przypadkach nawet do 3 miesięcy. Było to spowodowane ogromną liczbą wniosków, idącą w tysiące. Trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że przystępując do programu instytucje bankowe nie uzyskały nagle całych szeregów pracowników, którzy mogliby zajmować się tylko i wyłącznie Bezpiecznym kredytem. Dużo czasu zajmowało rozpatrywanie wniosków zarówno o kredyt rządowy, jak i kredyt na komercyjnych warunkach.

Od czego zależy czas oczekiwania na przyznanie kredytu?

Czas oczekiwania na decyzję z banku uzależniony jest od:

1. Rodzaju zobowiązania. Warto wiedzieć, że na kredyt gotówkowy czeka się znacznie krócej niż na kredyt hipoteczny.
2. Indywidualnych procedur banku. Procedowanie decyzji w sprawie przyznania kredytu hipotecznego zawsze musi być zgodne z ustawą, ale wewnętrzna organizacja pracy w banku to już kwestia indywidualna każdej instytucji.
3. Liczby złożonych wniosków. Jak już wspomnieliśmy - nagromadzenie wniosków kredytowych potrafi znacznie wydłużyć okres oczekiwania.
4. Uzupełnienie brakującej dokumentacji. Jeśli w międzyczasie klient zapomniał dostarczyć jakichś dokumentów i jest zobowiązany je donieść, to wówczas cała procedura znacznie się wydłuży.

Pamiętaj, że jeśli jesteś już klientem banku, w którym wnioskujesz o kredyt hipoteczny, to Twoja sprawa może być procedowana szybciej.