Masz duży wkład własny? Sprawdź, jakie korzyści cię czekają

Co to jest wkład własny?

Wkład własny jest stosowany przy kredytach (m.in. hipotecznych) jako forma zabezpieczenia dla instytucji pożyczającej pieniądze, np. banku. Jest to środek do wykazania zaangażowania finansowego w nieruchomość, którą kupujący chce nabyć, częściowo opłacając transakcję ze środków uzyskanych w ramach zewnętrznego finansowania. 

Wysokość wymaganego wkładu własnego oblicza się na podstawie oszacowanej wartości nieruchomości, którą kredytobiorca zamierza kupić. Standardowo kwota ta wynosi 20%, czyli, przykładowo 100.000 zł przy transakcji dotyczącej mieszkania wartego pół miliona. Nierzadko zdarza się, że osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny nie dysponują oszczędnościami tego rzędu, przez co wnioskują o obniżenie minimalnej kwoty wkładu własnego. Jeżeli jednak uzyskają taką możliwość, wiąże się to zazwyczaj z pewnymi utrudnieniami w procesie udzielania kredytu, a także z większymi kosztami jego utrzymania.

Inaczej jest w sytuacji, gdy kredytobiorca decyduje się uiścić większy wkład własny niż minimalnie wymagany. Wówczas zwykle można liczyć na lepsze warunki uzyskania kredytu i jego spłaty. Jakie konkretnie są korzyści większego wkładu własnego?

Dlaczego warto wpłacić duży wkład własny?

Duży wkład własny może przynieść liczne dobre skutki dla kupującego oraz zwiększyć jego wiarygodność w oczach banku. Uiszczenie większej kwoty oznacza bowiem mniejsze ryzyko dla instytucji finansowej, ponieważ pożyczkodawca udziela klientowi mniejszego kapitału w stosunku do wartości kupowanej przez niego nieruchomości. Korzyści, na jakie może liczyć osoba z wysokim wkładem własnym zaciągająca kredyt, to np.:

• niższa marża,
• niższe oprocentowanie kredytu,
• mniejsze koszty związane z ubezpieczeniami,
• większa elastyczność związana z harmonogramem spłat,
• zmniejszenie lub zniesienie tzw. opłat dodatkowych,
• zwiększenie zdolności kredytowej klienta dla potrzeb innych produktów finansowych.

Dlaczego jeszcze warto wpłacić duży wkład własny? Jest to korzystne z punktu widzenia całościowych kosztów kredytu. Pożyczenie od banku mniejszego kapitału oznacza mniejsze straty związane z opłacaniem odsetek, co na przestrzeni całego okresu kredytowania może zaowocować znacznymi oszczędnościami. Mniejszy kapitał może być również szybciej spłacony, co skróci czas od zakupu nieruchomości do całkowitego przejęcia jej własności przez kredytobiorcę.

Jeżeli rozważasz zakup nieruchomości na kredyt, ale nie masz pewności, jak do tego podejść, skontaktuj się z ekspertem finansowym. Przedstawi ci informacje i wyniki analiz, które pomogą ci w podjęciu optymalnych z twojego punktu widzenia decyzji. Ponadto będzie ci towarzyszył w procesie zaciągania kredytu – od momentu formułowania wniosku przez niezwykle istotny etap negocjacji aż po szczęśliwe uzyskanie finansowania. Współpraca z ekspertem finansowym pozwala zaoszczędzić czas i pieniądze, a także uniknąć stresu związanego z podejmowaniem dużego zobowiązania wobec banku.

Jakie obciążenia związane są z dużym wkładem własnym?

Środki na wysoki wkład własny mogą być trudne do uzyskania, zwłaszcza dla osób, których zarobki na to nie pozwalają lub starają się o kredyt w pojedynkę. Jeżeli natomiast masz oszczędności, które pozwoliłyby ci uiścić większą kwotę niż wymagane przez bank 20% wartości nieruchomości, być może będziesz czuć pewien dyskomfort związany z pozbyciem się naraz takiej ilości pieniędzy.

Obiektywnie rzecz biorąc, wysoki wkład własny z reguły przynosi więcej korzyści niż obciążeń, a zatem warto rozważyć taką ewentualność w ramach swoich możliwości.