Masz niską zdolność kredytową? Sprawdź, jak ją zwiększyć

Z czego wynika zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to szacowana przez bank maksymalna wysokość kredytu, który może otrzymać dany kredytobiorca. Jej wyliczenie jest kluczowe już na etapie poszukiwań nieruchomości do kupienia, gdyż zainteresowany wie, jaka jest maksymalna cena domu, mieszkania lub działki, której zakup może sfinansować z pomocą banku. Dzięki temu nie podpisuje umowy przedwstępnej w ciemno ani nie prowadzi negocjacji cenowych ze sprzedającym bez znajomości własnej sytuacji finansowej. Jakie czynniki wpływają zatem na wysokość zdolności kredytowej w banku?

Wyliczenie zdolności kredytowej polega na określeniu różnicy pomiędzy wysokością zarobków miesięcznych a sumą wydatków: ratami pożyczek, czynszem i rachunkami za media, a także kosztami utrzymania kredytobiorcy i jego dzieci. Im więcej pieniędzy zostaje potencjalnemu kredytobiorcy po opłaceniu rachunków i uregulowaniu zobowiązań w bankach, tym wyższa jest jego zdolność kredytowa. Niektóre banki decydują się na doliczenie do dochodu zasiłków takich jak 800+, co ułatwia sfinansowanie zakupu domu lub mieszkania dla rodziny. Dodatkowo kredytobiorca powinien pamiętać, że na możliwość zaciągnięcia hipoteki na określoną kwotę wpływa rodzaj zatrudnienia. Więcej o zdolności kredytowej i metodach jej wyliczania dowiesz się na stronie: https://rankomat.pl/finanse/kredyty-hipoteczne/, na której są dostępne kalkulatory dla kredytobiorców i przykładowe oferty kredytów w różnych bankach.

Rodzaj zatrudnienia a szanse na otrzymanie kredytu na mieszkanie

Największe szanse na uzyskanie wysokiego kredytu hipotecznego mają osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas nieokreślony. Taka forma zatrudnienia jest uznawana przez analityków za najbardziej stabilną i przewidywalną w przyszłości pod względem wysokości zarobków. Podobnie jest w przypadku umów o pracę na czas określony, jednak w tym przypadku analitycy bankowi biorą pod uwagę, którą umowę z rzędu podpisał wnioskujący, a także, jaki jest łączny czas trwania wszystkich umów. Przykładowo, druga umowa zawarta na okres 5 lat może być potraktowana tak samo jak umowa na czas nieokreślony. W trakcie umowy na okres próbny żaden bank nie zdecyduje się na udzielenie kredytu hipotecznego ze względu na wysokie ryzyko nieprzedłużenia stosunku pracy. W przypadku przedsiębiorców i samozatrudnionych banki wydają pozytywne decyzje kredytowe, jeśli działalność gospodarcza istnieje bez okresów zawieszania od co najmniej 12 miesięcy. Większość banków wymaga jednak dłuższego okresu prowadzenia firmy i udziela kredytów dopiero po 24 miesiącach uzyskiwania stabilnych dochodów. Z kolei osoby zatrudnione na umowie zlecenie lub umowie o dzieło powinny rozważyć zmianę pracy przed zaciągnięciem kredytu.

Czy rodzaj zatrudnienia wpływa na zdolność kredytową? Tak, gdyż wyższą zdolność kredytową mają osoby o stabilnych dochodach zapisanych w umowie o pracę. Osoby prowadzące działalność gospodarczą borykają się z wyższym ryzykiem utraty dochodów, przez co bank ostrożniej wylicza maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaki może im udzielić.

Wkład własny - ile powinien wynosić?

Obecnie banki mają obowiązek udzielania kredytów z wymogiem wniesienia wkładu własnego ze względu na regulacje KNF. KNF stwierdziła, że wkład własny stanowi gwarancję, że kredytobiorca jest w stanie zebrać odpowiednią sumę, by zakupić mieszkanie lub dom i następnie regularnie spłacać raty. W celu poprawienia zdolności kredytowej warto wnieść jak najwyższy wkład na zakup mieszkania, gdyż jest to kwota nieobjęta odsetkami. Dzięki temu kwota kredytu spada, podobnie jak wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku. Banki wymagają wpłaty co najmniej 10% wartości kupowanej nieruchomości, jednak taki wkład zwykle wiąże się z wyższym oprocentowaniem. Z kolei standardowa wpłata własna o wysokości 20% pozwala uzyskać lepsze warunki umowy, co przekłada się na niższe raty i wyższą zdolność kredytową. Zwiększenie wysokości wkładu własnego z 20% do 25-30% sprawia, że zdolność kredytowa rośnie nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. To ważna informacja dla zainteresowanych zakupem nieruchomości, gdyż umożliwia nabycie większego domu z myślą o przyszłości i powiększeniu rodziny.

Kredyt hipoteczny a liczba kredytobiorców

Kolejnym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest zwiększenie liczby kredytobiorców. Z takiego rozwiązania mogą skorzystać np. młode małżeństwa, które zaciągnąć kredyt hipoteczny wraz z rodzicami. Dodatkowy kredytobiorca lub para kredytobiorców może zwiększyć maksymalną wysokość finansowania o nawet kilkaset tysięcy złotych. Jednocześnie zaciągnięcie wspólnego kredytu ze starszymi rodzicami może wpłynąć na skrócenie maksymalnego okresu kredytowania, przez co wysokość miesięcznej raty wzrośnie.

Wyższa zdolność kredytowa jest możliwa

Sposobów na podniesienie zdolności kredytowej jest co najmniej kilka. Dzięki temu jeśli brakuje Ci kilkudziesięciu tysięcy złotych na zakup wymarzonego mieszkania na kredyt, masz szansę uzyskać większe finansowanie. Możesz zatem zaciągnąć hipotekę za kilka miesięcy na warunkach, które będą Ci odpowiadać i pozwolą nabyć nieruchomość odpowiednią dla Twoich potrzeb.