Na czym polega hipoteczny kredyt konsolidacyjny?

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Charakterystyka produktu

Kredyt konsolidacyjny to dość popularny produkt. Zainteresowanie tym typem finansowania jest na tyle duże, że obecnie można znaleźć je w ofercie większości banków. Aby zrozumieć chodliwość tego rozwiązania, trzeba najpierw pojąć jego charakter, przeznaczenie i sposób realizacji.

Najważniejsza informacja na temat kredytu konsolidacyjnego dotyczy jego celowości. Środki, które bank wypłaca w ramach takiego wsparcia, mogą posłużyć tylko do uregulowania innych, dotychczasowych długów. W związku z tym instytucja finansowa nie przekazuje przyznanej kwoty na konto kredytobiorcy, a spłaca jego zobowiązania bezpośrednio u wierzycieli.

Po zsumowaniu poniesionych kosztów bank uruchamia dla klienta kredyt, który opiewa na dokładnie taką samą kwotę. Ten nowy kredyt to właśnie produkt o charakterze konsolidacyjnym.

Połączenie kilku długów w jedną wierzytelność wiąże się z wydłużeniem terminu ostatecznej spłaty. Tym samym zobowiązanie można rozbić na większą ilość rat. Efektem takiego działania jest obniżenie wysokości miesięcznych wydatków na rzecz regulowania długów.

Kredyt konsolidacyjny – rodzaje

W sektorze bankowym można wyróżnić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Mają one charakter gotówkowy i hipoteczny. Pierwszy z nich jest łatwiejszy do uzyskania, ponieważ nie wymaga zabezpieczenia. Aby otrzymać gotówkowe finansowanie konsolidacyjne, wystarczy mieć odpowiednią zdolność kredytową.

Drugie rozwiązanie – konsolidacja hipoteczna, stawia przed konsumentem nieco więcej wyzwań. Osoba, która chce pozyskać takie wsparcie, musi zapewnić zabezpieczenie w postaci hipoteki na wolnej od jakichkolwiek obciążeń nieruchomości. Jeśli potencjalny kredytobiorca nie ma takiej opcji, to może przedstawić poręczyciela, który dysponuje danym rodzajem zabezpieczenia.

Kwestie formalne w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego są bardziej skomplikowane niż przy gotówkowym rozwiązaniu. Jednak finansowanie z zabezpieczeniem daje też więcej możliwości.

Podstawową zaletą tego produktu jest szansa na uzyskanie znacznie dłuższego okresu kredytowania – nawet do 30 lat. Niezaprzeczalny atut wsparcia o charakterze hipotecznym dotyczy też tego, że maksymalna kwota kredytu powiązana jest z wartością zabezpieczenia. Dzięki temu można liczyć na całkiem pokaźne finansowanie.

Mimo wszystko wykorzystanie hipoteki ma również pewne wady. Największy minus – obok trudności z uzyskaniem tego typu kredytu – stanowi długotrwałe obciążenie nieruchomości. Trzeba więc liczyć się z tym, że może wystąpić ryzyko zajęcia lokalu, gdy pojawią się problemy ze spłatą zobowiązania konsolidacyjnego.

Czy konsolidacja zawsze się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny to często najkorzystniejsza forma spłaty zobowiązań, która pomaga wyjść z trudnej sytuacji finansowej. Trzeba jednak podkreślić, że „często” nie znaczy „zawsze”, a w niektórych przypadkach łączenie zobowiązań może okazać się mało opłacalne. Aby zrozumieć tę zależność, trzeba spojrzeć na konsolidację w szerszej perspektywie.

Jak wiadomo, zespolenie długów w jeden produkt wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, a wraz z odroczeniem terminu spłaty zwiększa się ilość rat i zmniejszeniu ulega wysokość comiesięcznych wydatków. Jednak medal ma dwie strony.

Należy pamiętać, że spadek wartości pojedynczej transzy powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu. Wykazana zależność wynika z tego, że do każdej raty doliczane są odsetki. Zatem im więcej będzie składek, tym bardziej pokaźna okaże się końcowa kwota do spłaty.

Konkluzja na temat opłacalności konsolidacji jest następująca: przed połączeniem zobowiązań trzeba dobrze zastanowić się, czy bieżący budżet potrzebuje odciążenia kosztem większego nakładu środków w ogólnym rozrachunku.

Dodatkowo warto pamiętać, aby sprawdzić, czy konsolidacja ma szansę znacząco obniżyć dotychczasowe opłaty. Jeśli rata nowego kredytu okaże się zbliżona do sumy transz obecnych wierzytelności, to łączenie zadłużeń będzie mijało się z celem.

Kto powinien wziąć kredyt konsolidacyjny?

Ocena opłacalności kredytu konsolidacyjnego jest indywidualną sprawą i dlatego każdy musi przeanalizować ją we własnym zakresie – na podstawie swoich zobowiązań oraz możliwości finansowych. Jednak istnieje kilka sytuacji, w których połączenie długów jest zalecane.

Mowa tu przede wszystkim o położeniu związanym z ryzykiem przekredytowania. Chodzi o moment, w którym konsument wydaje co najmniej połowę swoich przychodów na spłacanie zewnętrznych zobowiązań.

Gdy ktoś znajduje się w takiej sytuacji, to może łatwo popaść w problemy finansowe. Wystarczy nagła zmiana w postaci utraty pracy czy dużego wzrostu stóp procentowych, aby dłużnik stał się niewypłacalny. Dlatego, zamiast czekać na przekredytowanie, trzeba mu przeciwdziałać. Da się to zrobić właśnie poprzez połączenie wierzytelności i obniżenie miesięcznych kosztów ich spłaty.

Warto jednak podkreślić, że kredyt konsolidacyjny nie jest przeznaczony tylko dla osób w niepewnej sytuacji finansowej. Z tego rozwiązania mogą skorzystać także konsumenci, którzy zaciągnęli zobowiązania w trudnym momencie gospodarczym i dlatego nie uzyskali zbyt korzystnych warunków spłaty.

Otwarcie nowego, skonsolidowanego produktu często jest dla nich szansą na uzyskanie bardziej atrakcyjnego oprocentowania. Dzięki temu mogą zacząć płacić mniejsze odsetki od zadłużenia i wyjść na konsolidacji korzystniej niż przy regulowaniu osobnych zobowiązań.